Standarddepot, freies Depot oder Versicherungstarif?
Von Florian Hörning, Gründer von Finance Made Simple, Spiegel-Bestseller-Autor · Stand 16. Oktober 2026
Kurz gesagt
Das Standarddepot ist die einfache, günstige Lösung mit höchstens 1 Prozent Kosten. Das freie Depot lässt dich Fonds und ETFs selbst wählen, ohne Kostendeckel. Der Versicherungstarif bietet wählbare Garantien von 0, 80 oder 100 Prozent und als einzige Variante eine lebenslange Rente. Die Zulagen sind bei allen drei gleich.
Die drei Varianten im Vergleich
- Standarddepot: wenige vorgegebene Fonds, Effektivkosten höchstens 1 Prozent im Jahr, online ohne Beratung abschließbar. Für alle, die es einfach und günstig wollen.
- Freies Altersvorsorgedepot: eigene Auswahl aus Fonds und ETFs, kein Kostendeckel, keine Garantie. Für Selbstentscheider, die wissen, was sie wollen.
- Versicherungstarif: Garantie wählbar, lebenslange Rente möglich, Schutz für Hinterbliebene über eine Rentengarantiezeit. Für alle, die Sicherheit im Alter wollen.
Drei Fragen, die entscheiden
- Wie viel Schwankung hältst du aus? Je kürzer die Zeit bis zur Rente, desto eher lohnt eine Garantie.
- Willst du selbst auswählen? Dann das freie Depot. Wenn nicht, Standarddepot oder Versicherungstarif.
- Brauchst du im Alter eine Rente bis zum Lebensende? Die gibt es nur im Versicherungstarif.
Garantie: weniger ist oft mehr
Riester hatte 100 Prozent Beitragsgarantie und deshalb oft kaum Rendite. Im Altersvorsorgedepot darfst du erstmals auf die Garantie verzichten. Faustregel aus der Praxis: Bei mehr als 20 Jahren bis zur Rente brauchen die meisten keine oder höchstens 80 Prozent Garantie.
Und welche Variante bieten wir an?
Wir vermitteln vor allem den Versicherungstarif mit und ohne Garantie, eine Depotlösung über eine unabhängige Plattform ist in Vorbereitung. Wer alles selbst entscheiden will und keine lebenslange Rente braucht, ist mit einem Standarddepot beim Neobroker gut bedient. Das sagen wir dir auch im Erstgespräch so.
Heute musst du nichts entscheiden
Die fertigen Produkte gibt es erst ab dem 1. Januar 2027, viele werden noch zertifiziert. Erst verstehen, dann in Ruhe wählen.
Häufige Fragen
Sind die Zulagen bei allen Varianten gleich?
Ja. Grundzulage, Kinderzulage und Berufseinsteigerbonus hängen nicht von der Variante ab.
Kann ich die Variante später wechseln?
Ein Anbieterwechsel ist möglich, die Kosten dafür sind gedeckelt. Garantien und Konditionen des alten Vertrags gehen dabei verloren.