Lohnt sich das Altersvorsorgedepot? Für wen ja, für wen nicht
Von Florian Hörning, Gründer von Finance Made Simple, Spiegel-Bestseller-Autor · Stand 16. Oktober 2026
Kurz gesagt
Für die meisten ja, weil der Staat viel dazulegt: bis zu 540 Euro im Jahr, 300 Euro je Kind und einmalig 200 Euro unter 25. Bei kleinen Beiträgen liegt die Förderquote bei 50 Prozent, mit Kind noch höher. Weniger gut passt es, wenn du vor 65 an das Geld willst oder einen alten Riester-Vertrag mit hohem Garantiezins hast.
Die Förderung in Zahlen
Auf die ersten 360 Euro Eigenbeitrag im Jahr gibt es 50 Prozent, auf den Teil bis 1.800 Euro 25 Prozent. Wer 150 Euro im Monat einzahlt, bekommt 540 Euro Grundzulage. Aus 150 Euro Eigenbeitrag werden so 195 Euro, die jeden Monat für dich arbeiten.
Mit Kind wird es noch deutlicher: Bei 25 Euro im Monat (300 Euro im Jahr) gibt es 150 Euro Grundzulage plus 300 Euro Kinderzulage. Das sind 450 Euro Förderung auf 300 Euro Eigenbeitrag.
Für wen es sich besonders lohnt
- Eltern: bis zu 300 Euro je Kind und Jahr, solange Kindergeld fließt.
- Geringverdiener und Teilzeit: schon 10 Euro im Monat bringen 60 Euro Zulage im Jahr.
- Unter 25: einmalig 200 Euro Berufseinsteigerbonus und Jahrzehnte für den Zinseszins.
- Selbstständige: zum ersten Mal Zulagen, dazu der Sonderausgabenabzug.
- Gutverdiener: Beiträge sind als Sonderausgaben absetzbar, das bringt oft mehr als die Zulage.
Wann es sich weniger lohnt
- Du brauchst das Geld vor 65. Eine Entnahme kostet die Förderung.
- Du hast einen alten Riester-Vertrag mit hohem Garantiezins. Dann ist der oft mehr wert, und beide gleichzeitig fördern geht nicht.
- Du willst mehr als 1.800 Euro im Jahr sparen. Alles darüber wird nicht gefördert, ein normaler ETF-Sparplan ist dafür flexibler.
Der Haken, den viele übersehen
Die Auszahlung im Alter wird voll mit deinem persönlichen Steuersatz versteuert. Weil der im Ruhestand meist niedriger ist als im Berufsleben, bleibt die Rechnung trotzdem fast immer positiv. Für Gutverdiener lohnt der Blick auf den Sonderausgabenabzug in der Ansparphase.
Heute musst du nichts entscheiden
Die fertigen Produkte gibt es erst ab dem 1. Januar 2027, viele werden noch zertifiziert. Erst verstehen, dann in Ruhe wählen.
Häufige Fragen
Ab welchem Beitrag lohnt sich das Altersvorsorgedepot?
Ab 10 Euro im Monat gibt es Zulagen. Die höchste Förderquote hast du bei kleinen Beiträgen bis 30 Euro im Monat (50 Prozent), die höchste Summe bei 150 Euro im Monat (540 Euro).
Ist das Altersvorsorgedepot besser als Riester?
Für Neuabschlüsse ja: mehr Renditechance, weniger Kostenballast, freie Garantiewahl, Auszahlplan statt Rentenzwang. Für alte Riester-Verträge mit hohem Garantiezins gilt das nicht automatisch.
Muss ich am 1. Januar abschließen?
Nein. Die Förderung gibt es auch für alle, die später starten. Erst verstehen, dann in Ruhe entscheiden.